最近有很多朋友詢問我有關銀行借貸的問題


因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)


所以我決定寫一篇關於銀行借貸的文章


銀行借貸-各地區線上貸款諮詢,讓你不用白跑銀行


希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題


 


 


 


 

富邦金控30日召開法說會,雖然旗下子公司富邦人壽至去(2015)年底備供出售金融資產未實現損失仍有156億元,不過,至今年3月中已打平,總經理許婉美在會中並強調,未實現損益不至於影響今年股利政策。至於法人關切的目標可贖回遠期契約(TRF)部分,北富銀至今累計提列12億元損失準備。
富邦金去年稅後淨利為636億元,每股盈餘(EPS)為6.21元,連續7年獲利居金控業之首,總資產至去年12月底也達5兆9875億元的歷史新高,穩居國內第二大金控公司,資產報酬率(ROA)則為1.12%,維持優異水準,股東權益報酬率(ROE)達16.40%,也創下歷史新高。
富邦金表示,去年整體財務表現再攀高峰,主要歸功於主要子公司營運表現優異,而獲利雙引擎富邦人壽、北富銀合計貢獻金控獲利達89.4%。其中,北富銀去年稅後淨利177.8億元,銀行借貸手續費淨收益、淨利息收益等核心收益持續穩定成長,聯貸業務成長動能強勁,而銀行保險業務表現優異,帶動財富管理手續費收益較2014年成長7.2%。
北富銀企業放款及房貸也持續成長,政府部門以外的放款年成長率達6%,優於市場平均表現,展望未來,北富銀將持續增加外幣資產,擴大中小企業客群,掌握理財商機,並維持資產品質穩定。
至於富邦人壽去年稅後淨利達410.2億元,年成長近16%。由於初年度保費及續年度保費皆較2014年穩定成長,去年總保費收入(TP)達47銀行借貸44億元,年成長11.6%,而受惠於多元的成長來源,初年度保費(FYP)收入也有2053億元,年成長7.5%,總保費收入及初年度保費收入均穩居市場第二。在初年度等價保費(FYPE)收入同樣也年成長15.5%,主要來自於傳統型分期繳、健康及傷害險商品貢獻。若以2014年隱含價值假設計算,富邦人壽2015年新契約價值(VNB)達384億元,較2014年同期成長10.4%。
在投資方面,富邦人壽去年整體投資利銀行借貸得再創佳績,總投資收入達1303億元,年成長18.6%。經常性收益為投資收益主要來源,去年經常性收益達1010億元,年成長13.9%,總投資資產規模至去底達2兆8140億元。
同時,富邦人壽也因應市場變化,調整資產配置,以持續追求良好的投資績效,去年富邦人壽負債成本持續改善,投資報酬率提升,經常銀行借貸性投資收益率(3.7%)優於損益兩平點(2.97%),正利差持續擴大,去年整體投資收益率達到4.97%,創下歷史新高。
此外,至去年底為止,富邦人壽備供出售金融資產未實現損失從去年9月的246億元縮小至156億元,而至今年3月中旬,未實現損益更已打平。至於外界關注的股利政策,許婉美說,要等到4月的董事會確定,但預期即使壽險去年底帳上仍有未實現損失,影響也不致過大。
在TRF部分,北富銀總經理韓蔚廷則指出,去年8月人民幣大幅貶值後,即建議客戶降低曝險部位,名目本金至今距離高點銀行借貸已大減7成,去年至今累計提存12億元損失準備。
除了獲利表現亮眼,去年富邦金也持續拓展海外業務,包括富邦人壽獲准設立香港子公司,富邦證券取得主管機關核可參股大陸徽商期貨,並獲准設立大陸股權投資子公司以發展創投業務等。同時更進一步將觸角延伸至亞洲其他區域,2015年6月北富銀獲得新加坡金融管理局原則性核准籌設新加坡分行,並在今年3月正式開業;富邦人壽去年12月完成投資韓國現代人壽。
富邦華一銀行至去年底資產達人民幣736.47億元,較2014年底大幅成長19.5%,淨值也較2014年底提升7.3%,營業據點目前已達22家,涵蓋長三角、珠三角、華北環渤海地區,成為在大陸服務網點數量最多、覆蓋範圍最廣的台資銀行,也是唯一在大陸所有自貿區都設有分支機搆的台資銀行。展望未來,富邦華一銀行將致力於金融服務多樣化,開發中小企業客戶,並深化現有台商客戶,同時持續擴張及優化分支據點,強化數位系統建設,以期提供客戶優質而差異化的服務。多家銀行均表示,優化配置信貸資源,積極支持發展前景良好、國家大力倡導的戰略性新興產業,以及小微企業,以及個人的消費信貸。對於地方政府融資平台、房地產、產能過剩行業的貸款實行限額管理。進一步壓縮鋼貿、光伏、造船、煤炭等「兩高一剩」行業的貸款。

  本報記者 李玉敏 北京報導

  2015年,「資產荒」成了熱門詞彙。在國內經濟增速放緩,實體經濟有效需求不足的大背景下,銀行業的信貸資產呈進一步萎縮趨勢。

  21世紀經濟報導記者梳理在港H股上市的錦州銀行、青島銀行、盛京銀行、徽商銀行、重慶農商行等多家銀行的年報發現,中小銀行的這一表現更為明顯。這幾家銀行中,2015年貸款在總資產中的佔比進一步下降,有的甚至不足30%。

  優質信貸資產難覓,銀行不得不把大量的資金配置到其他相對安全的資產中去,比如信託公司、證券公司、保險公司及資產管理公司發行的信託受益權項目以及銀行同業發行的理財產品和債券市場上評級較高的債券。

  以錦州銀行為例,截至2015年末,該行資產總額3616.6億元,其中貸款總額1011。74億元,佔總資產比重僅28%,比上年末減少了7.4個百分點。與此同時,投資證券及其他金融資產快速增加,佔比上升了12.4個至57.8百分點,成為該行資產的最大組成部分,總規模達到了2090.3億元。

  貸款佔比不足五成

  錦州銀行的情況並非特列,其他城商行也表現出信貸資產佔比下降、投資類資產快速增加的趨勢。21世紀經濟報導記者發現,前述幾家銀行的貸款佔比均不到50%,且有進一步下降的可能。

  同為來自東北的盛京銀行,2015年末資產總額為7016.29億元,同比增長39.4%。其中發放貸款和墊款餘額為1954.60億元,佔比僅為27.86%,比上年末減少3.6個百分點。

  青島銀行2015年末資產總額1872.35億元,同比增長310.69億元,增幅19.90%。不過該行的各項貸款為726.96億元,同比增長97.07億元,增幅15.41%。從中可以看出,貸款的增速慢於資產增速,且在總資產中的佔比僅為38.82%,比2014年末下降1.50個百分點。

  徽商銀行至2015年末,資產總額為6361億元,同比增長31.77%;貸款和墊款總額為人民幣2434.34億元,占資產總額比例為38.26%,比上年末下降7.19個百分點。

  此外,重慶農商行2015年末總資產7168億元,增幅15.82%。其中,客戶貸款及墊款總額為2685.85億元,佔比為37.47%。與此同時,投資證券餘額為2092.27億元,佔比為29.19%。

  某銀行業人士向21世紀經濟報導記者表示,「不僅僅是上市銀行,其他的中小銀行情況也類似。不過資產荒只是表象,實體經濟信貸需求的確在放緩,關鍵是某些有貸款需求的客戶風險又很高。比如產能過剩行業,既不符合監管政策,銀行出於風險考慮自身也不敢放。」

  已披露的銀行年報中同時顯示,前述幾家銀行的不良貸款餘額和不良率均出現上升。

  比如,錦州銀行不良貸款10.46億元,比上年增加1.67億元,不良貸款率1.03%,比上年末增加0.04個百分點。青島銀行不良貸款總額8.64億元,比上年末增長1.46億元,不良貸款率1.19%,比上年末微增0.05個百分點。徽商銀行不良貸款餘額為23.98億元,比上年末增加5.71億元;不良貸款率為0.98%,比上年末提高0.15個百分點。

  與此同時,銀行的信貸結構也在進行調整。

  多家銀行均表示,優化配置信貸資源,積極支持發展前景良好、國家大力倡導的戰略性新興產業、小微企業,以及個人消費信貸。對於地方政府融資平台、房地產、產能過剩行業的貸款實行限額管理,進一步壓縮鋼貿、光伏、造船、煤炭等「兩高一剩」行業的貸款。

  投資金融規模資產翻番

  在信貸需求不足或者稱之為優質信貸資產較少的情況下,即使基準利率已多次下降,銀行的資金成本並未出現大幅下降。因此,不得不尋求其他相對安全且收益尚可的資產。

  披露的銀行年報顯示,錦州銀行2015年投資證券及其他金融資產快速擴張。截至去年末,該行投資證券及其它金融資產凈額為2090.32億元,佔總資產57.8%,是該行資產的最大組成部分,其中包括債權投資、股權投資、理財資金投資、應收款項類投資等。

  在錦州銀行的利息收入中,投資證券及其他金融資產收入為135.4億元,付息率為 8.12%。這部分的收入較2014年的57.88億元翻了一倍以上,比2015年的貸款利息收入71.53億元也更高。

  青島銀行的投資844.83億元,在資產中佔比為 45.12%,超過信貸。投資具體包括,以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產、可供出售金融資產、持有至到期投資和應收款項類投資。

  在2014年中規範同業業務的127號文出台以後,銀行的非標資產投資有所下降。不過在「資產荒」的背景下,非標資產的投資,特別是信託受益權和資管計劃的配置又有所增加。

  盛京銀行的金融投資總額由2014年末的1521.87億元增加106.1%至截至2015年末的3136.29億元。其中貸款及應收款項相關的金融投資較上年末增加1483.86億元,主要是該行持續增加資產管理計劃和信託收益權投資。此外,還有可供出售金融資產較上年末增加19.23億元,主要是增持高流動性、低風險的政策性銀行債券,以提高流動性儲備。

  此外,徽商銀行的投資中應收賬款類金融資產也大幅增加。截至2015年末,該行持有應收款項類投資凈額為891.34億元,比2014年末增加813.37億元,主要是投資的資金信託計劃及資產管理計劃、理財產品大幅增加。



詳全文 實體經濟融資需求放緩 上市中小銀行貸款佔比不足五成多家銀行均表示,優化配置信貸資源,積極支持發展前景良好、國家大力倡導的戰略性新興產業,以及小微企業,以及個人的消費信貸。對於地方政府融資平台、房地產、產能過剩行業的貸款實行限額管理。進一步壓縮鋼貿、光伏、造船、煤炭等「兩高一剩」行業的貸款。

  本報記者 李玉敏 北京報導

  2015年,「資產荒」成了熱門詞彙。在國內經濟增速放緩,實體經濟有效需求不足的大背景下,銀行業的信貸資產呈進一步萎縮趨勢。

  21世紀經濟報導記者梳理在港H股上市的錦州銀行、青島銀行、盛京銀行、徽商銀行、重慶農商行等多家銀行的年報發現,中小銀行的這一表現更為明顯。這幾家銀行中,2015年貸款在總資產中的佔比進一步下降,有的甚至不足30%。

  優質信貸資產難覓,銀行不得不把大量的資金配置到其他相對安全的資產中去,比如信託公司、證券公司、保險公司及資產管理公司發行的信託受益權項目以及銀行同業發行的理財產品和債券市場上評級較高的債券。

  以錦州銀行為例,截至2015年末,該行資產總額3616.6億元,其中貸款總額1011。74億元,佔總資產比重僅28%,比上年末減少了7.4個百分點。與此同時,投資證券及其他金融資產快速增加,佔比上升了12.4個至57.8百分點,成為該行資產的最大組成部分,總規模達到了2090.3億元。

  貸款佔比不足五成

  錦州銀行的情況並非特列,其他城商行也表現出信貸資產佔比下降、投資類資產快速增加的趨勢。21世紀經濟報導記者發現,前述幾家銀行的貸款佔比均不到50%,且有進一步下降的可能。

  同為來自東北的盛京銀行,2015年末資產總額為7016.29億元,同比增長39.4%。其中發放貸款和墊款餘額為1954.60億元,佔比僅為27.86%,比上年末減少3.6個百分點。

  青島銀行2015年末資產總額1872.35億元,同比增長310.69億元,增幅19.90%。不過該行的各項貸款為726.96億元,同比增長97.07億元,增幅15.41%。從中可以看出,貸款的增速慢於資產增速,且在總資產中的佔比僅為38.82%,比2014年末下降1.50個百分點。

  徽商銀行至2015年末,資產總額為6361億元,同比增長31.77%;貸款和墊款總額為人民幣2434.34億元,占資產總額比例為38.26%,比上年末下降7.19個百分點。

  此外,重慶農商行2015年末總資產7168億元,增幅15.82%。其中,客戶貸款及墊款總額為2685.85億元,佔比為37.47%。與此同時,投資證券餘額為2092.27億元,佔比為29.19%。

  某銀行業人士向21世紀經濟報導記者表示,「不僅僅是上市銀行,其他的中小銀行情況也類似。不過資產荒只是表象,實體經濟信貸需求的確在放緩,關鍵是某些有貸款需求的客戶風險又很高。比如產能過剩行業,既不符合監管政策,銀行出於風險考慮自身也不敢放。」

  已披露的銀行年報中同時顯示,前述幾家銀行的不良貸款餘額和不良率均出現上升。

  比如,錦州銀行不良貸款10.46億元,比上年增加1.67億元,不良貸款率1.03%,比上年末增加0.04個百分點。青島銀行不良貸款總額8.64億元,比上年末增長1.46億元,不良貸款率1.19%,比上年末微增0.05個百分點。徽商銀行不良貸款餘額為23.98億元,比上年末增加5.71億元;不良貸款率為0.98%,比上年末提高0.15個百分點。

  與此同時,銀行的信貸結構也在進行調整。

  多家銀行均表示,優化配置信貸資源,積極支持發展前景良好、國家大力倡導的戰略性新興產業、小微企業,以及個人消費信貸。對於地方政府融資平台、房地產、產能過剩行業的貸款實行限額管理,進一步壓縮鋼貿、光伏、造船、煤炭等「兩高一剩」行業的貸款。

  投資金融規模資產翻番

  在信貸需求不足或者稱之為優質信貸資產較少的情況下,即使基準利率已多次下降,銀行的資金成本並未出現大幅下降。因此,不得不尋求其他相對安全且收益尚可的資產。

  披露的銀行年報顯示,錦州銀行2015年投資證券及其他金融資產快速擴張。截至去年末,該行投資證券及其它金融資產凈額為2090.32億元,佔總資產57.8%,是該行資產的最大組成部分,其中包括債權投資、股權投資、理財資金投資、應收款項類投資等。

  在錦州銀行的利息收入中,投資證券及其他金融資產收入為135.4億元,付息率為 8.12%。這部分的收入較2014年的57.88億元翻了一倍以上,比2015年的貸款利息收入71.53億元也更高。

  青島銀行的投資844.83億元,在資產中佔比為 45.12%,超過信貸。投資具體包括,以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產、可供出售金融資產、持有至到期投資和應收款項類投資。

  在2014年中規範同業業務的127號文出台以後,銀行的非標資產投資有所下降。不過在「資產荒」的背景下,非標資產的投資,特別是信託受益權和資管計劃的配置又有所增加。

  盛京銀行的金融投資總額由2014年末的1521.87億元增加106.1%至截至2015年末的3136.29億元。其中貸款及應收款項相關的金融投資較上年末增加1483.86億元,主要是該行持續增加資產管理計劃和信託收益權投資。此外,還有可供出售金融資產較上年末增加19.23億元,主要是增持高流動性、低風險的政策性銀行債券,以提高流動性儲備。

  此外,徽商銀行的投資中應收賬款類金融資產也大幅增加。截至2015年末,該行持有應收款項類投資凈額為891.34億元,比2014年末增加813.37億元,主要是投資的資金信託計劃及資產管理計劃、理財產品大幅增加。



詳全文 實體經濟融資需求放緩 上市中小銀行貸款佔比不足五成
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